Kinh doanh

Ngân hàng lợi nhuận khủng, vì sao?

Ngân hàng lợi nhuận khủng, vì sao?
(phunuphapluat.vn) - Liên tục nhiều năm nay lợi nhuận ngân hàng tăng trưởng cao với đơn vị tính nghìn tỷ đồng. Đây trước hết là thành quả hoạt động kinh doanh tích cực của các ngân hàng.

Nhưng ở hướng ngược lại, các khách hàng luôn cho rằng lãi suất cho vay và phí một số dịch vụ của ngân hàng vẫn còn cao.

Hoạt động cho vay một vốn nhiều lời

Theo số liệu báo cáo tài chính hợp nhất định kỳ quý, bán niên độ và niên độ của nhóm ngân hàng luôn có lợi nhuận nghìn tỷ và chục nghìn tỷ đồng, thì hoạt động cho vay của ngân hàng thực tế một vốn nhiều lời. Các ngân hàng này tạo được kết quả kỳ diệu nhờ chủ yếu huy động được nhiều nguồn vốn rẻ, trong khi lãi suất cho vay vẫn ở mức bình thường của thị trường. Từ đây đã tạo ra biên độ lớn chênh lệch giữa lãi suất cho vay bình quân và lãi suất huy động vốn bình quân (NIM).

Hoạt động nghiệp vụ tại VietinBank. Ảnh Hải Linh

Hoạt động nghiệp vụ tại VietinBank. Ảnh Hải Linh

Chẳng hạn với Techcombank, thu nhập lãi cho vay 6 tháng đầu năm 2022 là 21.251 tỷ đồng, trong khi chi phí lãi huy động vốn chỉ là 5.346 tỷ đồng. Nếu lấy doanh thu lãi chia cho chi phí lãi thì tỷ lệ này hơn 3,97 lần. Đúng là kinh doanh một vốn bốn lời. Có được kết quả này nhờ ngân hàng có tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA) trong tổng tiền gửi là 43,37% (chưa tính tiền gửi ký quỹ không kỳ hạn). CASA là nguồn vốn dường như ngân hàng được quyền sử dụng với mức lãi suất tiền gửi không đáng kể, có ngân hàng áp dụng gần như bằng 0.

Nhiều năm qua Techcombank áp dụng lãi suất chỉ là 0,03%/năm. Nên chỉ riêng nguồn CASA gần 140.000 tỷ đồng với lãi suất cho vay bình quân 8%/năm của ngân hàng này có thể mang lại hơn 11.000 tỷ đồng thu nhập lãi thuần/năm. Từ 5/11 vừa rồi Techcombank tăng lãi suất CASA lên hơn 33 lần, tức 1%/năm. Việc tăng lãi suất với cơ chế “nước lên thuyền lên” theo truyền thống của ngân hàng thì nguồn CASA đang tiếp tục quyết định thành tích lợi nhuận nhiều nghìn tỷ đồng cho Techcombank.

Báo cáo tài chính hợp nhất bán niên độ 2022 của không ít ngân hàng khác cũng cho thấy tỷ lệ thu nhập lãi cho vay trên chi phí lãi huy động tính bằng lần. Các ngân hàng như MB, MSB, VCB, ACB có tỷ lệ thứ tự tương ứng là 3,55 - 2,89 - 2,62 - 2,52 lần, nhờ tỷ lệ CASA cao tương ứng là 41,91%, 35,21%, 33,65%, 22,67% (chưa tính tiền gửi ký quỹ). Theo số liệu từ 27 ngân hàng niêm yết, có 13/27 ngân hàng có tỷ lệ CASA từ 15,1% đến 43,37% và 14/27 ngân hàng có tỷ lệ từ 5,6% đến 13,8%. Có thể thấy, tỷ lệ CASA cao hay thấp đang quyết định lợi nhuận của ngân hàng cao hay thấp.

Thu nhập dịch vụ tăng trưởng “nóng” và hệ lụy

Bên cạnh kinh doanh cho vay một vốn nhiều lời như nói trên thì các ngân hàng có lợi nhuận khủng một phần do hoạt động dịch vụ và ngoại hối mang lại. Nhiều ngân hàng có thu nhập lãi thuần hoạt động dịch vụ đóng góp trong tổng thu nhập lãi thuần hoạt động khá cao. Báo cáo hợp nhất bán niên độ năm 2022 cho thấy tỷ lệ thu nhập lãi thuần dịch vụ trên tổng thu nhập hoạt động của Sacombank, Techcombank, TPBank, ACB, Vietcombank, VietinBank thứ tự tương ứng là 28,91%, 18,29%, 14,55%, 12,57%, 10,42%, 9,58%.

Thu nhập lãi thuần hoạt động dịch vụ tăng nhanh giúp các ngân hàng cấu trúc lại cơ cấu thu nhập kinh doanh theo hướng giảm dần sự phụ thuộc vào thu nhập “độc canh” tín dụng. Nhờ triển khai dịch vụ bán chéo sản phẩm nên những năm gần đây không ít ngân hàng có lợi thế tăng nhanh nguồn phí hoa hồng môi giới bảo hiểm, phí tư vấn và môi giới chứng khoán, phí thanh toán thẻ, phí thanh toán ngân hàng số. Để cạnh tranh nguồn CASA nên một số ngân hàng đang mạnh mẽ triển khai chiến lược miễn/giảm nhiều loại phí dịch vụ thanh toán cho khách hàng. Cho nên trước mắt họ đang hụt thu phí dịch vụ mảng kinh doanh này.

Động cơ tăng trưởng nóng thu nhập dịch vụ đã và đang dẫn đến một số hệ lụy. Thứ nhất, gây áp lực lớn lên tâm lý nhân viên ngân hàng khi họ được giao một loạt chỉ tiêu công việc thông qua quy định KPI khá khó khăn. Thứ hai, để hoàn thành chỉ tiêu KPI các nhân viên buộc phải đưa ra các hành động mang tính dụ dỗ, thậm chí “ép” khách hàng thực hiện một số dịch vụ khi họ không có nhu cầu và không có quy định của NHNN. Thứ ba, nguy cơ không chỉ nhân viên ngân hàng mà đến lượt cả ngân hàng có thể vi phạm pháp luật lúc nào không biết.

Tình trạng nhân viên ngân hàng dụ dỗ rồi ép khéo khách hàng mua một số loại hợp đồng bảo hiểm không bắt buộc khi giải ngân vốn vay không phải là hiện tượng mà thực chất khá phổ biến tại nhiều ngân hàng. Về nguyên tắc pháp luật, hoạt động cho vay của các ngân hàng được điều chỉnh bởi Luật Các tổ chức tín dụng (TCTD), Nghị định hướng dẫn thực hiện Luật và các văn bản của NHNN. Cho đến nay hoàn toàn không có nội dung nào trong văn bản quản lý hoạt động cho vay của NHNN quy định khách hàng phải mua hợp đồng bảo hiểm kèm theo hợp đồng TD.

Ngày 15/6 tại cuộc họp báo do NHNN tổ chức, đại diện cơ quan Thanh tra Giám sát của NHNN đã khẳng định, việc tham gia bảo hiểm là tự nguyện, nếu TCTD ép buộc khách hàng phải mua bảo hiểm là vi phạm quy định, sẽ bị xử phạt. Ngày 16/9 NHNN đã có Văn bản 6535/NHNN-TTGSNH chỉ đạo một số nội dung về đảm bảo hoạt động ngân hàng, trong đó có nội dung nghiêm cấm các TCTD “ép” khách hàng mua bảo hiểm mới được giải ngân vốn vay.

Tuy nhiên, thực tế quy định của NHNN có được thực thi hay không phụ thuộc ý chí chủ quan của các TCTD. Mặc dù khách hàng phản đối nhưng đây là câu chuyện tế nhị trong quan hệ vay vốn, cho nên sẽ rất hiếm khách hàng mạnh dạn đơn từ với bằng chứng tố cáo TCTD vi phạm. Thanh tra Giám sát của NHNN vì vậy không có bằng chứng để xử lý.

Bên cạnh đại lý bảo hiểm, một số ngân hàng cũng có chiến lược phát triển nóng dịch vụ tư vấn, môi giới chứng khoán. Tuy nhiên, qua sự cố SCB vừa rồi các ngân hàng chắc đã thấm thía. SCB không chỉ bị NHNN kiểm soát đặc biệt theo quy định mà có thể phức tạp hơn nhiều khi quyền lợi của hàng nghìn nhà đầu tư cá nhân bị ngân hàng này tư vấn mua trái phiếu Công ty An Đông. Chính sự cố SCB đã chứng minh hệ lụy tiêu cực trong phát triển nóng hoạt động dịch vụ của ngân hàng.

Theo kinhtedothi.vn

Xem nhiều nhất

Khởi tố 3 trợ lý của bà Nguyễn Phương Hằng

Chiều 1/12, Cơ quan Cảnh sát điều tra (CSĐT) Công an TP HCM đã ra quyết định khởi tố bị can, áp dụng biện pháp ngăn chặn cấm đi khỏi nơi cư trú, lệnh khám xét đối với 3 trợ lý của bà Nguyễn Phương Hằng.
Minh Dương / Hồ sơ vụ án / 02/12/2022 09:13

Mới nhất

Hội nữ doanh nhân TP.HCM tổ chức hội thảo "Khỏe trẻ đẹp vượt thời gian"

(phunuphapluat.vn) - Hội thảo mang tên "Khỏe trẻ đẹp vượt thời gian" do Hội nữ doanh nhân TP.HCM (HAWEE) tổ chức sẽ được diễn ra vào 14h00 đến 20h30 ngày 4.12 tại The Classia, Thủ Đức, TP.HCM.
Đời sống xã hội / 02/12/2022 14:32

Hai cựu lãnh đạo của Cienco 1 bị đề nghị truy tố

Cơ quan CSĐT - Bộ Công an vừa ban hành kết luận điều tra, chuyển hồ sơ đề nghị VKSND Tối cao truy tố ông Phạm Dũng (SN 1961, cựu Chủ tịch HĐTV Tổng công ty Xây dựng công trình giao thông 1 Công ty cổ phần - Cienco 1) về tội Vi phạm quy định về quản lý, sử dụng tài sản Nhà nước gây thất thoát, lãng phí. Khung hình phạt 10-20 năm tù.
Trung Kiên / Hồ sơ vụ án / 02/12/2022 10:56

Bắc Bộ trời rét đậm, rét hại, có nơi dưới 5 độ C

Ngày và đêm 2/12, Bắc Bộ và Bắc Trung Bộ vẫn duy trì trạng thái rét, có nơi rét đậm, rét hại, vùng núi cao có nơi dưới 5 độ C.
Văn Thiêm / Tin nóng trong ngày / 02/12/2022 09:26

Những khoảnh khắc đời thường đáng yêu của Diệp Lâm Anh bên 2 con giữa ồn ào bị chồng chặn đầu xe

(phunuphapluat.vn) - Bà mẹ bỉm sữa Diệp Lâm Anh luôn được khen ngợi xinh đẹp hết lời dù đã có 2 con. Những khoảnh khắc đời thường chăm con của cô luôn thu hút sự chú ý theo dõi từ công chúng.
Khánh Linh / Chuyện quanh sao / 02/12/2022 09:22

Khởi tố 3 trợ lý của bà Nguyễn Phương Hằng

Chiều 1/12, Cơ quan Cảnh sát điều tra (CSĐT) Công an TP HCM đã ra quyết định khởi tố bị can, áp dụng biện pháp ngăn chặn cấm đi khỏi nơi cư trú, lệnh khám xét đối với 3 trợ lý của bà Nguyễn Phương Hằng.
Minh Dương / Hồ sơ vụ án / 02/12/2022 09:13

Thị trường ô tô cuối năm nhộn nhịp với nguồn nhập khẩu dồi dào

Lượng ô tô sản xuất và nhập khẩu trong tháng 11/2022 đạt sản lượng cao kỷ lục kể từ đầu năm. Tuy nhiên, kết quả kinh doanh trong tháng này được dự đoán không bằng các năm trước.
Dương Quyên / Thị trường / 02/12/2022 09:12

Sau “1900 hồi đó” đầy hoài niệm, Jun Phạm cùng bố du ngoạn cao nguyên

(phunuphapluat.vn) - Kết năm 2022, Jun Phạm quyết định tạm rời xa căn nhà ấm áp cùng những chú mèo béo múp để xê dịch cùng một “người đặc biệt” - bố mình. Và MV “1900 hồi đó”, sáng tác dễ thương và trong trẻo của nhạc sĩ Huỳnh Hiền Năng, chính là “cánh cửa thần kì” để mở đầu cho series vlog mới có tên “Đi thôi bố ơi!”.
Khánh Linh / Âm nhạc / 02/12/2022 09:07

Lý do Lê Dương Bảo Lâm bị dàn cast "2 ngày 1 đêm" đồng loạt đòi loại khỏi mùa 2

(phunuphapluat.vn) - Trong chuyến xe 2 Ngày 1 Đêm trên đường di chuyển đến Đồng Văn – Hà Giang, đã xảy ra một cuộc bình chọn nên “thay thế” ai trong mùa 2, với người khởi xướng là Lê Dương Bảo Lâm khi diễn tiểu phẩm mà không ai chịu cứu ngoài “nhân viên cười mồi” Kiều Minh Tuấn, trách móc đòi thay thế Trường Giang khỏi dàn cast.
Thanh Tùng / Chuyện quanh sao / 02/12/2022 08:56

Tiên Nguyễn giành giải thưởng Influencer của năm tại Star Awards 2022

(phunuphapluat.vn) - Tiên Nguyễn - Phó tổng giám đốc mảng Phát triển thời trang cao cấp DAFC - nhận giải "Người có sức ảnh hưởng của năm" tại Harper’s Bazaar Star Awards.
Nhật Minh / Sự nghiệp / 02/12/2022 08:48

Ca sĩ Hồ Trung Dũng đón tuổi mới bằng sản phẩm kết hợp Võ Hạ Trâm

(phunuphapluat.vn) - Ca sĩ Hồ Trung Dũng chính thức khép lại chuỗi dự án kéo dài 4 năm mang tên The Songbook với ca khúc Tình tự mùa xuân kết hợp cùng Võ Hạ Trâm. Để đánh dấu cột mốc 40 tuổi sắp tới, anh tổ chức show âm nhạc và thông báo tập trung vào ca khúc do chính mình sáng tác.
Thanh Tùng / Âm nhạc / 02/12/2022 08:30

Những tác phẩm của Higashino Keigo được chuyển thể lên màn ảnh

(phunuphapluat.vn) - Higashino Keigo là một trong những nhà văn lớn của Nhật Bản. Ông đã phát hành rất nhiều các tác phẩm trinh thám xuất sắc, và hàng loạt các tác phẩm ăn khách của ông đã được chuyển thể lên màn ảnh. Trong đó nổi tiếng nhất có thể kể đến Phía Sau Nghi Can X, và gần đây nhất là Cuộc Diễu Hành Thầm Lặng.
Nhật Minh / Phim ảnh / 02/12/2022 08:20

Gia đình bé gái 8 tuổi bị bạo hành sẽ kháng cáo

Sau phiên tòa xét xử Nguyễn Võ Quỳnh Trang và Nguyễn Kim Trung Thái trong vụ việc bé gái 8 tuổi bị bạo hành đến chết diễn ra ngày 25/11, gia đình nạn nhân không đồng ý với tội danh và hình phạt đối với bị cáo Thái. Luật sư đại diện của gia đình nạn nhân cho biết, gia đình sẽ kháng cáo.
Minh Dương / Hồ sơ vụ án / 01/12/2022 16:24

Giá xăng dầu giảm hơn 1.000 đồng/lít từ 15h chiều 1/12

Tại kỳ điều hành này, Liên Bộ ngừng chi Quỹ bình ổn giá xăng dầu. Đồng thời, thực hiện trích lập Quỹ bình ổn giá xăng dầu với xăng E5 là 300 đồng/lít, xăng RON95 là 400 đồng/lít, dầu diesel là 700 đồng/lít, dầu hỏa 300 đồng/lít, dầu mazut 500 đồng/kg.
Nguyễn Vũ / Hàng hóa / 01/12/2022 16:23

Chính thức: Người lao động được nghỉ 7 ngày dịp Tết Nguyên đán 2023

Phó Thủ tướng Chính phủ Vũ Đức Đam đồng ý với đề nghị của Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội về việc nghỉ Tết Âm lịch từ ngày 20/1/2023 đến hết ngày 26/1/2023.
HP / Xã hội / 01/12/2022 16:19

Loạt điểm cộng ấn tượng của phim kinh dị "Đêm hung tàn"

(phunuphapluat.vn) - Chuyện gì sẽ xảy ra khi Santa nổi giận? Đêm Hung Tàn (tựa gốc: Violent Night) là câu trả lời đầy táo bạo đến từ nhà sản xuất của loạt phim hành động Nobody và Bullet Train. Kết hợp giữa các thể loại kinh dị, hành động và đan xen hài hước, Đêm Hung Tàn hứa hẹn đem tới cho khán giả trải nghiệm độc đáo cho dịp Giáng sinh năm nay.
Bảo Nam / Phim ảnh / 01/12/2022 16:17

MC Hoàng Oanh phối đồ phá cách khoe eo thon

(phunuphapluat.vn) - Khác với phong cách ngọt ngào khi làm MC trên sân khấu, trong bộ ảnh mới, MC Hoàng Oanh "đổi gió" với style đường phố năng động, có chút bụi bặm. Cô khiến nhiều người phấn khích với hình ảnh vừa cá tính vừa sexy khoe vòng eo thon.
Thanh Tùng / Thời trang / 01/12/2022 16:08

Hà Nội: Ngôi nhà bốc cháy dữ dội trên phố Minh Khai

(phunuphapluat.vn) - Vào đầu giờ sáng, một đám cháy bất ngờ bùng phát tại ngôi nhà 3 tầng trên phố Minh Khai, Hà Nội. Ngọn lửa bốc lên dữ dội và lan sang nhà bên cạnh...
ĐẠT LÊ / Tin nóng trong ngày / 01/12/2022 11:23

Thấu hiểu cha mẹ

Cô bé tin rằng, khi nhìn thấy mình đứng trên bục giảng mang tri thức đến các học trò, mẹ sẽ rất vui và tự hào về cô. Và một điều nữa, cô sẽ thực hiện, đó là tiếp nối cô giáo của mình, giúp học trò thấu hiểu, yêu thương cha mẹ hơn.
An Nhiên / Lời muốn nói / 01/12/2022 10:57

Trách nhiệm hình sự vụ Dung "thà" tổ chức tiệc ma túy

Mới đây, CA quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội tạm giữ 4 đối tượng để điều tra về hành vi "Tổ chức sử dụng trái phép chất ma túy" và "Tàng trữ trái phép chất ma túy".
Thái An / Hồ sơ vụ án / 01/12/2022 10:56
Xem thêm
Công ty Cổ phần Đầu tư Quốc tế Thiên Việt
  • Địa chỉ: Căn 09 KDT Lideco - TT Trạm Trôi - Hoài Đức - Hà Nội
  • Giấy phép số 1750/GP - TTĐT do Sở Thông tin và Truyền thông TP Hà Nội cấp ngày 28/04/2017
  • Chịu trách nhiệm nội dung: Lê Thu Trang
  • Hotline: 0915020708
  • Email: phunuphapluat@gmail.com
2018 Phụ nữ Pháp luật giữ bản quyền nội dung trên website này
POWERED BY ONECMS - A PRODUCT OF NEKO